貯蓄型保険とは?タイプ別にポイント解説

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この記事の所要時間: 344

保険といえば、万が一の際の安心のために入っていることが多い金融商品です。加入の際に保障内容と保険料のバランスを見て検討される方がほとんどだと思います。金融機関に預金しても利息がほとんどつかない昨今、保障と合わせて貯蓄性を有する貯蓄型保険が注目されてきています。

貯蓄型保険とは

日本銀行

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貯蓄型保険は保険商品としての保障をもたせつつ、保障の期間を満了した時点で納めた保険金に見合う返戻金を受け取ることができる金融商品です。掛け捨て型の定期保険は返戻金はありませんが、貯蓄型保険は支払った保険料が積み立てた貯蓄のように戻ることが特徴となっています。

現在の保障による安心と、将来の生活設計に必要なお金を貯めるという二つの目的を求める方を中心に、幅広い層で人気の保険商品となっています。なお、貯蓄型という名前は付いていますが、貯蓄としての利息への期待より、保険料の一部が納税の際の所得控除の対象となることが魅力と言えるでしょう。

貯蓄型保険のメリット

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貯蓄型保険のメリットに次のことがあります。

  • 保障を得ながらお金を貯められる
  • 支払った保険料以上の返戻金が受け取れる場合がある

貯蓄型保険のメリットは保障による安心を得つつ、将来の暮らしに必要なお金が貯められることがメリットです。金融機関に預けたり、証券に投資したりして利息や売却益を得る代わりに保障という安心が得られます。また、貯蓄型保険の商品によっては、高い利息というわけではありませんが支払った保険料以上の返戻金が受け取れる場合があります。

貯蓄型保険のデメリット

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貯蓄型保険のデメリットに次のことがあります。

  • 掛け捨て型と比べて保険料が高い
  • 保険期間中に解約すると返戻金が少なくなる
  • インフレの影響を受ける

掛け捨て型は満期返戻金を払わなくて良い分、保険料は安くなります。また、保険期間中に保険会社は保険金を運用して将来の返戻金の支払いのための原資となるお金を生み出しています。途中解約はこうした運用の中断事由となり、当初の契約通りの返戻金を満額払えなくなります。さらに返戻金の金額が決まる当初契約時点から保障期間満了までの間にインフレが進み、物価が上がるとお金の実質的な価値が下がることがあります。

貯蓄型保険のタイプと概要

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貯蓄型保険のタイプに次の4つがあります。

  • 低解約返戻金型終身保険
  • 養老保険
  • 個人年金保険
  • 学資保険

低解約返戻金型終身保険

低解約返戻金型終身保険は保障が一生涯続く終身保険のうち、保険料支払期間中の解約返戻金を低くし、支払期間満了後の解約返戻金を多くする商品です。通常の終身保険に比べてより貯蓄性が高いのが特徴です。

養老保険

保険料支払いを行う間は一定の保障を得ながら、保険期間満了時には保障と同じ金額の満期保険金が得られるのが特徴です。生命保険を保障としてセットにしている保険商品が多いのが特徴で、サラリーマンとして現役の時は死亡や大きな病気に対する保障を重視し、退職後にまとまったお金を得たいといったライフプランをお持ちの方に向いている保険商品です。

個人年金保険

高齢化というリスクに備えて、老後の暮らしに必要なお金を若いうちから積み立てておきたい方に向いている保険商品です。実質的には積み立て貯蓄に近いですが、月々支払う保険料の一部が所得控除の対象となる点で少し違いがあると言えます。

学資保険

子供の成長とともに大きな負担となる教育資金に備える保険です。月々の保険料が将来に必要となるお金の貯蓄となり、保険料を支払っている親に万が一のことがあって保険料が支払えなくなっても、その後の保険料の支払いが免除になる特約がつく場合があり、進学時にお祝い金を受け取ることができる商品もあります。

まとめ

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貯蓄型保険は有期の保障に加えて将来時点で必要となるお金を貯蓄するという二つの目的を持つ保険商品で、有期の保障のみの定期掛け捨て型の保険商品と異なります。保険料は掛け捨て型より高くなるものの、金融機関に預けていても預金利息がほとんど付かない昨今、貯蓄型保険を選択する人が増えています。保険料の一部が所得税控除の対象となるメリットもあり、加入を検討してみてはいかがでしょうか。

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